¿Estás esforzándote por pagar tu hipoteca antes de tiempo o prefieres invertir? Esta pregunta surgió hace poco en un foro y me hizo pensar: ¿estoy tomando la decisión correcta? He estado más enfocada en invertir, pero ¿debería centrarme en cancelar la hipoteca? No lo tenía claro, así que se lo pregunté al mejor gurú de finanzas personales que conozco: mi papá.
No solo me dio su respuesta, sino que escribió todo un artículo al respecto (bueno, solo porque se lo pedí :-).
Así que aquí está su bien documentada respuesta de “doctorado”,
Muchos compradores de vivienda primera vez se proponen pagar su casa lo antes posible. Personas de todas las edades en Estados Unidos contratan hipotecas con distintas estrategias para saldarlas.
Según un estudio de Del Valle (2018), el 72 % de los millennials desean pagar su hipoteca antes de viajar o formar una familia, mientras que los baby boomers se conforman con tasas de interés asequibles y cuotas mensuales bajas.
Las estrategias para cancelar la hipoteca son populares y suelen interesar más a quienes compran casa que a quienes planean su jubilación. Con un plan de pago anticipado, la carga económica del propietario puede transformarse en libertad hipotecaria.
La libertad económica de no tener cuotas mensuales abre muchas puertas. Edwards (2009) afirma que el objetivo de estos planes es recortar años de la hipoteca para disponer de dinero extra en la jubilación, viajes, remodelaciones u otros intereses.
Además, estar libre de hipoteca permite tomar decisiones financieras sin el estrés de una deuda pendiente.
Al evaluar una hipoteca hay 7 factores clave:
- Ingresos
- Ubicación y tamaño de la propiedad
- Tasas de interés
- Tipo de préstamo (FHA, fija o ajustable, etc.)
- Pago inicial
- Antigüedad de la vivienda
- Plazo (15 o 30 años)
Una vez aprobado el crédito, los millennials se inclinan por pagar quincenalmente para reducir capital e intereses rápidamente. Este grupo nació entre 1978 y 2004.
Del Valle señala que los millennials buscan el plazo más corto posible; aumenta la cuota mensual, pero liquidan el préstamo sin pagos extra.
Según Forbes, destinan cualquier dinero extra —aumentos, bonos, devolución de impuestos— a amortizar capital.
Los baby boomers (nacidos entre 1945 y 1964) piensan a largo plazo. Su etapa de vida les aporta sabiduría y estabilidad, por lo que no sienten la misma urgencia por cancelar la deuda. Prefieren mantener un historial impecable de pagos y refinanciar si las tasas bajan.
Esta estrategia reduce el interés total y muchos añaden un pago extra mensual al capital para acortar el plazo.
Recomendación: para la mayoría, la hipoteca es el gasto más grande; el 78 % de los estadounidenses vive cheque a cheque según CareerBuilder. Por eso hay que tener cautela con programas bancarios que imponen requisitos estrictos o fechas límite poco flexibles.
Si estás por comprar casa, investiga instituciones y programas gubernamentales que se adapten a ti y busca asesoría profesional.
Reflexión final
No existe una única receta para librarse de la hipoteca. La mejor estrategia depende de tu situación particular.
Es imposible predecir si el mercado inmobiliario mejorará, pero está claro que los millennials quieren pagar su casa pronto y los baby boomers se sienten cómodos con cuotas bajas durante 30 años. La buena noticia es que cada grupo puede encontrar la fórmula que mejor le encaje.
Edwards, J. R. (2009). The economic state of America in a service-oriented economy: An economic outlook of the United States. Consortium Journal of Hospitality & Tourism, 12, 89-99.
¡Gracias, papá! Como millennial, creo que haré ambas cosas. ¿Por qué no?
Quiero añadir este comentario del foro que mencioné antes; resume lo que decía mi papá y me encantó,
Tuve exactamente el mismo dilema cuando tuve la oportunidad de pagar la hipoteca completa o invertir.
Opté por pagar la hipoteca y no tengo ningún arrepentimiento. ¿Habría ganado más invirtiendo? Probablemente, con la gran tendencia alcista que vivimos, pero eso es a posteriori. Si el mercado hubiera bajado, podría haber perdido.
Me quedé con el retorno garantizado del interés de mi hipoteca. Además, estar completamente libre de deudas me ha dado beneficios que no se miden en dinero: tranquilidad y la posibilidad de invertir lo que antes pagaba de hipoteca, reduciendo la brecha entre ambas opciones.
Dicho todo esto, la respuesta es… depende de tu situación. Sé que no es lo que quieres oír, pero es la verdad. ¿Estás pagando tu hipoteca antes de tiempo o invirtiendo?
Si te gustó este contenido, suscríbete a nuestra lista para recibir nuevas ideas para ganar dinero desde casa, ahorrar e invertir.
También te puede interesar:
Cómo jubilarse antes de tiempo
Cómo esta persona de 31 años se jubiló con un millón de dólares
30 maneras de ganar dinero desde casa
20 trabajos para mamás que se quedan en casa
Leave a Comment